펫보험 보험금 계산법: 자기부담금·보상비율·1일 한도 예시

펫보험을 고를 때 보상비율(50%·70%·90%)만 보기 쉬운데, 실제로 받는 돈은 자기부담금, 보상비율, 1일 한도, 1년 한도가 함께 정해요. 비마이펫이 2026년 9월 기준 보험사 네 곳의 약관에 실린 계산식과 예시를 그대로 따라 계산해 봤어요.

계산식은 네 보험사가 같아요

약관의 표현은 조금씩 다르지만 계산 순서는 같아요.

1. 그날 병원에서 실제로 낸 돈(할인·환급을 뺀 금액)을 확인해요.
2. 여기서 자기부담금(내가 부담하기로 정한 금액)을 빼요.
3. 남은 금액에 보상비율을 곱해요.
4. 결과가 1일 한도보다 크면 1일 한도만큼만 받아요. 1년 동안 받는 총액에도 연간 한도가 있어요.

약관 예시로 계산해 보기

상황	조건	계산	받는 돈
통원, 병원비 13만 원	자기부담금 3만 원, 70%, 1일 한도 10만 원	(13만 − 3만) × 70% = 7만	7만 원
통원, 병원비 33만 원	자기부담금 3만 원, 70%, 1일 한도 10만 원	(33만 − 3만) × 70% = 21만 → 한도 10만	10만 원
수술 없는 날, 병원비 33만 원	자기부담금 3만 원, 70%, 1일 한도 15만 원	21만 → 한도 15만	15만 원
수술한 날, 병원비 203만 원	자기부담금 3만 원, 70%, 수술일 한도 250만 원	(203만 − 3만) × 70% = 140만	140만 원
입원 13만 원 + 다음 날 수술 153만 원	자기부담금 3만 원, 90%, 1일 한도 30만 원 / 수술일 250만 원	9만 + 135만	144만 원

두 번째와 세 번째 줄을 보면, 병원비가 같아도 1일 한도에 따라 받는 돈이 10만 원과 15만 원으로 달라져요. 검사가 많아 하루 병원비가 큰 경우에는 보상비율보다 1일 한도를 먼저 비교해 보세요.

사흘 통원하면? 자기부담금은 날마다 빠져요

자기부담금은 한 번이 아니라 병원에 간 날마다 빠져요. 하루 5만 원씩 사흘 통원하고 보상비율이 70%라면 이렇게 달라져요.

자기부담금	하루 계산	사흘 합계
1만 원	(5만 − 1만) × 70% = 2만 8천 원	8만 4천 원
3만 원	(5만 − 3만) × 70% = 1만 4천 원	4만 2천 원

병원비가 크지 않은 통원을 자주 하는 아이라면, 자기부담금 2만 원 차이가 받는 돈을 절반으로 만들 수 있어요. 반대로 큰 수술 대비가 목적이라면 자기부담금보다 수술일 한도가 더 중요해요.

보험사별 1일·수술일·1년 한도

한도는 보험사와 플랜에 따라 정해진 조합으로 나와요. 약관에 적힌 범위를 모으면 이래요.

보험사	수술 안 한 날(1일)	수술한 날	1년 총 한도
KB손해보험	10만~30만 원	150만~300만 원	1,000만·2,000만 원
현대해상	15만·30만 원	200만·250만 원	1,000만 원
DB손해보험	10만·15만·30만 원	1회 200만·250만 원(1년 2회까지)	1,500만·2,000만 원
삼성화재	10만·15만·30만 원	수술 당일 특약 1일 100만·200만·300만 원(1년 2회까지)	1,000만·1,500만 원(수술 외 특약)

삼성화재는 수술한 날과 그 밖의 날을 서로 다른 특약으로 보장해요. 수술 대비가 필요하면 '수술 당일' 특약이 들어 있는지 확인하세요. DB손해보험은 1년에 세 번째 수술부터는 수술일 한도 대신 일반 1일 한도로 계산해요.

고를 수 있는 옵션 예시 — 현대해상

현대해상 약관을 보면 같은 상품 안에서도 선택에 따라 조건이 크게 달라져요.

구분	일반형	고보장형
수술하지 않은 날 1일 한도	15만 원	30만 원
수술한 날 1일 한도	200만 원	250만 원
자기부담금(1일)	1만·3만 원 중 선택	1만·3만·5만 원 중 선택
연간 한도	1,000만 원
보상비율	50%·70%·80%·90% 중 선택

자기부담금을 높이고 보상비율을 낮추면 보험료는 내려가지만, 자잘한 통원 치료에서 받는 돈이 크게 줄어요.

1년 한도를 다 쓰면

1년 동안 받은 보험금이 연간 한도에 닿으면, 넘는 금액은 받지 못해요. 여기서 1년은 1월~12월이 아니라 계약일부터 1년 단위예요. 예를 들어 4월 10일에 가입했다면 다음 해 4월 9일까지가 한 해이고, 4월 10일부터 한도가 다시 채워져요.

보험이 끝난 뒤에도 치료가 이어진다면

보험 기간 중에 생긴 병으로 치료받다가 계약이 끝나도, 일정 기간은 계속 보상해요. KB손해보험·현대해상은 만료일부터 180일(발병일부터 365일 안의 치료)까지, 삼성화재는 만료일부터 90일(발병일부터 180일 안의 치료)까지예요.

펫보험 두 개면 두 번 받을까

받을 수 없어요. 같은 치료비를 보장하는 보험이 여러 개면, 실제로 낸 병원비를 넘지 않게 보험사들이 비율대로 나눠 지급해요. 중복 가입은 보험료만 늘고 받는 돈은 늘지 않을 수 있어요. 청구 서류와 기한은 펫보험 보상 안 되는 것 총정리에서 볼 수 있어요.

자주 묻는 질문

이 글의 근거

2026년 9월 기준 각 보험사가 공시한 아래 약관을 비마이펫이 직접 읽고 쉬운 말로 정리했어요. 정확한 표현은 원문에서 확인해 주세요.

• 삼성화재 「착! 반려견보험(다이렉트)」 약관 (2601.6) — 공시 원문
• KB손해보험 「KB 다이렉트 금쪽같은 펫보험(강아지)」 약관 (26.01) — 공시 원문
• 현대해상 「현대해상다이렉트 굿앤굿우리펫보험」 약관 (Hi2504) — 공시 원문
• DB손해보험 「프로미라이프 다이렉트 펫블리 반려견보험」 약관 (2402) — 공시 원문